Predtým, ako požiadate o odklad splátok, skúste toto ....

AK RADŠEJ ČÍTATE, TEXTOVÁ VERZIA:

Už nie raz sa mi potvrdilo, že najlepšie články sú tie, ktoré vycházajú z Vašich otázok. A tento je jedným z nich...

Celé to začalo mojim videom o odklade splátok, hypoték a pôžičiek - druhej pomoci vlády SR, kde vysvetľujem dopad, náklady, následky a príležitosti odkladu splátok. Začali mi od Vás prichádzať emaily a veľmi často sa opakoval názor, ako napríklad "Nie je lepšie požiadať o odklad teraz, keď mám veľké splátky? S odkladom po refinancovaní menej získam...."

Osobne som názoru, že odklad splátok by sa mal využiť až ako tá posledná možnosť. A preto by som Vám dnes chcel ukázať možnosť, ktorú by ste mali skúsiť ako prvú, ak potrebujete znížiť mesačné splátky alebo aj celkové preplatenie....

Ak Vás zaujíma

- ako mať výhodnejšiu hypotéku
- ako preplatiť menej
- a mať menšiu splátku na hypotéke

pokračujte v čítaní tohto článku....

AK RADŠEJ POZERÁTE, VIDEO VERZIA:

Čo sa vlastne stalo?

Pár rokov dozadu bol schválený zákon o úveroch na bývanie, ktorý okrem zjednotenia "hypoték a pôžičiek" priniesol obrovskú zmenu a poplatok za predčasné splatenie sa znížil z pôvodných 5 % na 1 %. Ľudia dostali príležitosť znížiť si mesačné splátky tým, že si vymenili drahú hypotéku za lacnú a banky vycítili príležitosť získať podiel na trhu a tiež zdravých, poctivo platiacich klientov. Aby boli banky pre klientov zaujímavé, začal sa súboj bánk a úroky klesali a klesali...

Ak ste vybavovali hypotéku pred piatimi rokmi, tak ste ju mali s úrokom cca 3,00 %, ak ste si odvtedy úroky nenechali prehodnotiť, tak na dnešné pomery máte veĺmi drahú hypotéku. Aktuálne sa úroky pohybujú okolo 1,00 % a najnižšie sú 0,70 %.

V čom je rozdiel?

Rozdiel iba 1% v mesačnej splátke pri sume 50 000€ je skoro 24€ a pri sume 100 000€ je skoro 50€.

Prečo najprv refinancovať a až potom riešiť odklad?

- pri sume 50 000€ a 2% úroku je splátka 184,81€ tvorená z istiny 101,48€ a úroku 83,33€
Ak žiadam o odklad 9 mesiacov, tak potom 9 x 83,33€ = 749,97€ budú náklady za odklad splátok.
- - pri sume 50 000€ a 1% úroku je splátka 160,82€ tvorená z istiny 119,15€ a úroku 41,67€
- Ak žiadam o odklad 9 mesiacov, tak potom 9 x 41,67€ = 375,03€ budú náklady za odklad splátok.
- Takže, ak najprv refinancujem a až potom urobím odklad na 9 mesiacov, tak ma to vyjde lacnejšie až o 370€, a to len pri rozdiele 1%.
- - pri sume 100 000€ a 2% úroku je splátka 369,62€ tvorená z istiny 252,95€ a úroku 116,67€
- Ak žiadam o odklad 9 mesiacov, tak potom 9 x 116,67€ = 1 050,03€ budú náklady za odklad splátok.
- - - pri sume 100 000€ a 1% úroku je splátka 321,64€ tvorená z istiny 238,31€ a úroku 83,33€
  - Ak žiadam o odklad 9 mesiacov, tak potom 9 x 83,33€ = 749,97€ budú náklady za odklad splátok.
  - Takže, ak najprv refinancujem a až potom urobím odklad na 9 mesiacov, tak ma to vyjde lacnejšie až o 300€, a to len pri rozdiele 1%.
Kedy riešiť refinancovanie?
V rámci výročia fixácie
Dva mesiace pred výročim fixácie dostanete od banky list, v ktorom Vám ponúkne nový, aktuálny úrok na dalšiu dobu fixácie. Zmena úroku v rámci fixácie je bez poplatku.
Mimo výročia fixácie
Ak ostanete v tej istej banke, vačšina bánk Vám ponúkne zmenu fixácie za menší poplatok(cca 0,50%). Ak sa rozhodnete banku zmeniť, poplatok je 1 % z aktuálnej dlžnej sumy. Dnes máme 4 banky, ktoré tento 1 % poplatok preplatia a 1 banku ktorá má bonus za presun, takže poplatok vie byť nulový.
Aké sú iné poplatky?
Okrem 1% poplatku za predčasné splatenie mimo výročia fixácie treba počítať aj s poplatkom za znalecký posudok. Ten sa v Martine pohybuje cca 150€ za byt a cca 250€ za rodinný dom. Poplatok za vklad na kataster je 66€, ja mojim klientom pomáham urobiť zamýšlaný návrh a tým pádom je poplatok za kataster len 51€ a do nákladov počítam aj rozdiel ceny účtu, ak klenti menia banku (pre tento účel mám vyrobenú pomôcku, prehlad bánk a aké podmienky treba splniť, aby bol účet zdarma)
Zníženie úroku a predĺženie splatnosti
Je to horšia varianta ako len znížiť úrok, a tým aj splátky. Platí pravidlo, čím dlhšie splácam, tým viac nakoniec preplatím. No z druhej strany to stále môže byť lepšie riešenie, ako žiadať o odklad.
Predĺžením splácania o 5 rokov je pri sume 50 000€ splátka nižšia o 27€ a pri sume 100 000€ je splátka nižšia o 55€.
Druhou stranou mince je preplatenie, príklad ktorý Vám ukazujem, počíta s 5 ročnou fixáciou. A preto aj preplatenie Vám ukážem počas prvých 5 rokov:
- - pri sume 50 000€ a 25 ročnej splatnosti je preplatenie 2 280€ a pri 30 ročnej splatnosti je preplatenie 2 321€
- Prvých 5 rokov sa mi úver predraží o 41€.
- - - - pri sume 100 000€ a 25 ročnej splatnosti je preplatenie 4 560€ a pri 30 ročnej splatnosti je preplatenie 4 643€
    - Prvých 5 rokov sa mi úver predraží o 83€.
    - Spojenie pôžičiek a hypoték do jednej hypotéky
    - Na zamyslenie stojí aj možnosť spojiť všetky pôžičky a hypotéky do jednej. Na jednej strane síce zmeníte krátku (5 - 8 ročnú) požičku za dlhú (25 - 30 ročnú) hypotéku, ale ak vymeníte 7,00 % - 15,00 % úroky pôžičky za 0,70% - 1,00% hypotéku, môže Vás to stále vyjsť lepšie. Úspora na splátkach bude veľmi zaujímavá. Podmienkou je, aby ste mali dostatočné zabezpečenie, aby byt alebo dom mal takú hodnotu, aby pokryl všetky aktuálne pôžičky (bežne je to 80% z hodnoty nehnuteľnosti).
    - Toto riešenie je už veľmi individuálne, a preto neuvádzam príklad, ako by to mohlo vychádzať. Treba to prepočítať, či a ako by to vychádzalo u Vás.
Čo z toho vychádza ?
Znížením úrokov môžete získať menšie splátky, reštartuje sa Vám fixácia, a tým usporíte na celkovom preplatení. Ak potrebujete ďalšie zníženie nákladov, môžete to docieliť predĺžením splatnosti. A dalšie zníženie mesačných nákladov / splátok viete získať spojením rôznych, menej výhodných pôžičiek do jednej hypotéky.
Ak by ste zvolili variatnu refinancovať hypotéku do inej banky, je možné načasovať splatenie a novú splátku tak, aby ste boli bez 1 splátky. Stáva sa to v prípade, že hypotéku splatíte pred splatnosťou splátky a splátka novej hypotéky pôjde až na ďalśí mesiac.
!!! Vždy si prepočítajte, či sa Vám daný krok oplatí, aby ste na tom nakoniec neboli horšie ako pred zmenou !!!

V prípade, že Vás zaujíma, ako to vychádza u Vás, či sa Vám to oplatí, ktorú možnosť využiť, neváhajte mi napísať mailom Táto e-mailová adresa je chránená pred spamovacími robotmi. Na jej zobrazenie potrebujete mať nainštalovaný JavaScript., cez messenger m.me/csunyocska alebo ma nájdite cez Viber / WhatsApp 0901 920 636. Spojíme sa, pošlete mi informácie o Vašich zmluvách, prejdeme si, aké máte možnosti a ukážem Vám, ako znížiť splátky a celkové mesačné zaťaženie.

O kvalite mojej práce hovorí viac ako 180 spokojných klientov a ich rodiny, pridajte sa k nim.

Riešili sme so snúbenicou hypotéku. Osobne som sa stretol s viacerými finančnými poradcami u nás v Žiline, ale každý jeden z nich riešil len to, aké poistky máme pouzatvárané, ako nás prepoistiť a uzavrieť nové, ale žiaden, keď prišlo na veľmi podrobné otázky ohľadom hypotéky nám v podstate nevedel konkrétne nič povedať. Len také omáčky, ktoré sme už dávno vedeli a len samé výhovorky, to budeme riešiť potom cez kolegyňu, čo to má na starosti, dookola o tom istom.

Už keď sme to chceli vzdať dostal som číslo od kolegu na pána Tibora Csunyocsku a skúsil som ho osloviť ako poslednú možnosť. Neverili sme už nikomu, ale už sme nemali, čo stratiť.

Už na prvom stretnutí, nám bolo jasné, že je to úplne o niečom inom ako sme zažili doteraz. Pán Csunyocska mal perfektný prehľad, navrhol nám riešenia, ako sa dá hypotéka vybaviť, viacero možností, aby sme si vybrali, plný servis k tomu, množstvo vecí vybavil za nás, navigoval nás a dotiahol s nami veci až do úplného konca.

Teraz už vieme, že nie je finančný poradca ako finančný poradca! Pán Csunyocska sa v bankovom sektore vyzná, presne vie ako veci vo vnútri banky fungujú a vie Vám preto aj adekvátne poradiť a pomôcť, začo mu touto cestou veľmi pekne a srdečne ďakujeme

referencia1 Martin Ščibran a Mgr. Petra Kelčíková, PhD zo Žiliny

Doterajšie stretnutia boli pre mňa nie uspokojivé, dalo sa niečo zmeniť k lepšiemu, aby som ušetrila, ale dotyčná osoba mi o možnostiach vôbec nepovedala až do času kým som s návrhom neprišla ja.

Keďže si bol odporúčaný, tak som šla viac menej na istotu a nemala som pochybnosti sa s tebou stretnúť. Nastavili sme veci tak aby som šetrila, a hlavne mám prehľad o všetkom čo sa deje.

Najviac si na tebe vážim úprimnosť, otvorenosť a to, že aj keď nie všetkému úplne rozumiem, nakoľko sa nehýbem v tejto oblasti, vždy všetko objasníš.

referencia2 Michaela Hupková z Martina

Naše finančné skúsenosti boli také, že sme si trochu nasporili na stavebnom sporení.

Neboli žiadne prekážky aby sme sa stretli, ale nevedela som, že sa finančné záväzky dajú meniť k lepšiemu. A to mi pán Csunyocska nádherne vylepšil.

V prvom rade je to o finančnej dôvere, ktorú tento človek má. No a v neposlednom rade záleží na klientovi a jeho finančných prostriedkov, ktoré pri realizácii použije na vylepšenie situácie samotný finančný poradca, v tomto prípade pán Csunyocska.

Je to individuálne, ale my sme nesmierne spokojní. Ak mám byť konkrétna, uvediem jeden príklad, kde som teraz 17 ročnému synovi platila vysokú čiastku životnej poisťovni, a pán Csunyocska ju znížil na polovicu, s takým programom, a ešte aj lepším, v inej poisťovni. Ďakujem

referencia3 Iveta Fulírová z Martina

Moje skúsenosti s finančným poradenstvom sú také, že som mal niekoľko sedení s rôznymi f.p. Ale nepresvedčili ma o svojich schopnostiach alebo sľúbili niečo čo nesplnili.

Pred stretnutím s tebou mi po rozume behali negatívne skúsenosti s f.p., zas ďalší študent tváriaci sa že zarába milióny a nebude vedieť odpovedať a ukázať konkrétne čísla a fakty.

Aj napriek tomu som sa rozhodol stretnúť a vybavili sme vlastné bývanie na ktoré som nemal dostatok financií respektíve žiadne. Financovanie bývania + rekonštrukcia, všetko prehľadne. Najviac si cením tvojej odbornosti.

referencia4 Ján Holubek z Martina

Som s pokojná s tým ako sme vyriešili financovanie môjho bývania.

Páči sa mi tvoj profesionálny prístup, schopnosť nájsť vždy tu najlepšiu cestu, neodbytnosť v riešení situácii ako je komunikovanie s bankami, úradmi, realitkami.

referencia5 Monika Frenčíková z Martina

O kvalite mojej práce hovorí viac ako 180 spokojných klientov a ich rodiny, pridajte sa k nim.

21544125 10214032417865976 1484565827690465956 o

Volám sa Tibor Csunyocska a som finančný sprostredkovateľ a mentor finančnej nezávislosti. Pomáham ľudom zorientovať sa vo svete financií a radím im ako nájsť správnu cestu k finančnej slobode.

Svoje 12 ročné skúsenosti som získal praxou vo VUB banke kde som posledných 9. rokov pôsobil na rôznych pozíciách a posledné 3 roky sa venujem finančnému sprostredkovaniu v spoločnosti Fincentrum, o kvalite mojej práce hovorí viac ako 180 spokojných klientov a ich rodiny.

Moja práca spočíva v tom, že si prejdeme analýzu toho čo práve potrebujete a Vaše existujúce zmluvy. Na základe Vašich požiadaviek pripravím konkrétne ponuky bánk a poisťovní a vysvetlím Vám plusy a mínusy každého riešenia, na základe toho si viete vybrať pre seba to najvhodnejšie riešenie.

Vďaka tomuto overenému systému viem pomôcť napr. k hypotéke s nízkymi úrokmi a tým k úspore niekoľko desiatok až stoviek eur, prípadne pri poisteniach zmluvu šitú na mieru čo znamená že presne viete za čo platíte a zmluvu máte nastavenú tak, ako potrebujete a aby Vám pomohla v nepredvídateľných situáciách.

podpis